現(xiàn)金貸首次出現(xiàn)在銀監(jiān)會文件中。4月10日，銀監(jiān)會網(wǎng)站正式發(fā)布《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》（簡稱《指導(dǎo)意見》），要求做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作，禁止欺詐、虛假宣傳，不得違法高利放貸及暴力催收。現(xiàn)金貸將迎來監(jiān)管。

新京報記者發(fā)現(xiàn)，近來，小額現(xiàn)金貸成為消費金融領(lǐng)域的熱詞，一些平臺現(xiàn)金貸款服務(wù)背后的高額利率和收費也備受爭論。

指導(dǎo)意見明確“現(xiàn)金貸”紅線

《指導(dǎo)意見》明確“現(xiàn)金貸”五條紅線：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。

2015年2月15日，騰訊試運行手機“QQ現(xiàn)金貸”以來，現(xiàn)金貸一詞開始流行。盈燦集團副總裁、網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰表示，現(xiàn)金貸是消費金融領(lǐng)域的一類產(chǎn)品，主要指無場景、期限短、金額小、沒有明確用途的信用貸款產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)金融研究機構(gòu)“零壹財經(jīng)”CEO柏亮稱，國內(nèi)現(xiàn)金貸主要面向的是月薪3000元以下的藍領(lǐng)人群、剛開始工作的年輕白領(lǐng)人群和大學(xué)生群體。

不過，在快速發(fā)展的兩年間，現(xiàn)金貸已從新生事物、中性再到如今陷入輿論的風(fēng)口浪尖，“嗜血現(xiàn)金貸”、“高利貸”、“暴力催收”、“濫用個人信息”、“監(jiān)管套利”等，媒體不斷報道借款人因高利息和暴力催收等出現(xiàn)悲劇。【上海柔孚高壓清洗機廠家】

“利息”隱匿、逾期費用高

記者在采訪中了解到，因為小額現(xiàn)金貸款的短周期，不少按時還款的消費者甚至感知不到背后的高利率，而一些平臺也會通過借款利率、服務(wù)費等多部分收取“利息”。

昨日，記者登錄幾家規(guī)模較大的現(xiàn)金貸平臺發(fā)現(xiàn)，一般申請現(xiàn)金貸只需要身份證和手機號碼就行，放款時間十分鐘到半個小時，有些平臺宣稱最快只需要3分鐘。

多位借款人表示，因為借款時間短，金額小，幾乎沒有在意短期的利息，但是，按照年化利率計算竟高得驚人。

記者根據(jù)部分網(wǎng)站宣傳測算，日息萬分之2.6至萬分之7之間，由此可以計算現(xiàn)金貸利率大約在10%至24%之間。很多現(xiàn)金貸還會加收手續(xù)費、服務(wù)費等，這樣算下來一些借款成本很高。據(jù)媒體報道，有的年化利率高達260%甚至600%。

按照我國現(xiàn)有法律法規(guī)，借款利息應(yīng)以“年化率”計算，年利息超過24%即為高利貸，超過36%的部分不受法律保護。目前不少現(xiàn)金貸平臺的做法都以“管理費、服務(wù)費、手續(xù)費”等名義變相收取利息。

此外，對于出現(xiàn)逾期的情況，也有平臺會收取遠高于銀行卡逾期的逾期費。有從事現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的人士告訴記者，自己曾經(jīng)工作過的公司逾期費較高，比如今天到還款期，需要還2500元卻沒按時還，明天便要多交逾期費250元。

最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定，借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理?！旧虾Ｈ徭?a href="http://www.lzty360.com">氣動黃油機廠家】

審核門檻低、用戶數(shù)據(jù)隨意倒賣

“只需身份證”、“零門檻”、“最快××分鐘放款”，這些頗具誘惑性的詞語成為許多網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸平臺的主打宣傳。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，由于審核較為簡單、平臺之間不會詢問貸款記錄，一些風(fēng)險承受能力較低的人群，比如在校大學(xué)生，會“拆東墻補西墻”出現(xiàn)還款逾期的情況。

在河北讀大學(xué)的劉雪（化名）曾在某校園分期平臺通過“提現(xiàn)”功能，獲得3000元的現(xiàn)金貸款，但趕上了花費多的時候，之前分期還貸計劃中途“夭折”。劉雪又通過其他平臺申請現(xiàn)金貸款，最終累計近5萬元的貸款通過父母還清。

據(jù)媒體報道，除了審核門檻低，也有現(xiàn)金貸平臺通過購買客戶信息來獲客，并由此催生出業(yè)務(wù)員將用戶數(shù)據(jù)隨意倒賣的現(xiàn)象。

現(xiàn)金貸款流行，也有壞賬隱憂。據(jù)21世紀經(jīng)濟報道，一位現(xiàn)金貸機構(gòu)負責(zé)人稱，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)年化融資成本約在12%，加上壞賬率在6%左右，機構(gòu)依然能實現(xiàn)盈利，但只要壞賬率上升2個百分點，就會陷入虧損窘境。

壞賬背后，催收成為不少平臺的“救命索”。據(jù)新京報記者此前的調(diào)查，目前電話催收成為銀行、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺主要的催收方式，或自建內(nèi)催團隊，或外包電催業(yè)務(wù)，也有向欠款人親朋好友群發(fā)侮辱性信息等?；乜铍y度大、電催無效的任務(wù)被交給了從事上門催收的各類公司。回款金額30%、50%甚至90%的回報，讓“上門催收”滋生了野蠻催收、暴力催收的問題?！旧虾Ｈ徭?a href="http://www.lzty360.com">高壓清洗機廠家】

“清理整頓后給一個合理生存空間”

在近期舉行的零壹智庫閉門會上，零壹財經(jīng)分析師王晶表示，現(xiàn)金貸發(fā)展目前面臨的主要問題包括：經(jīng)營風(fēng)險、市場競爭風(fēng)險、道德風(fēng)險和政策風(fēng)險。在目前監(jiān)管處于空白的情況下，政策有著長期不確定性風(fēng)險。

如今，現(xiàn)金貸首次納入銀監(jiān)會監(jiān)管范圍，業(yè)內(nèi)人士稱將迎來行業(yè)洗牌。

一位業(yè)內(nèi)人士昨日對新京報記者表示，現(xiàn)金貸和P2P所處的歷史背景有相似之處，在被銀監(jiān)會監(jiān)管之前，現(xiàn)金貸處于爆發(fā)增長期，雖有監(jiān)管政策風(fēng)險，但其豐厚的利潤空間，也會讓部分投資人追捧。如今，監(jiān)管層已經(jīng)明確清理整頓，這樣會導(dǎo)致部分投資人暫時遠離現(xiàn)金貸。

中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝表示，現(xiàn)金貸很多從P2P和校園貸轉(zhuǎn)型，或者小貸公司在從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，靠著高額利息和天價逾期費維系運轉(zhuǎn)，風(fēng)險非常大。

他認為，去年中央經(jīng)濟工作會議布局今年的經(jīng)濟工作時，明確要求：要把防控金融風(fēng)險放到更加重要的位置，下決心處置一批風(fēng)險點，著力防控資產(chǎn)泡沫，提高和改進監(jiān)管能力，確保不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險。所以，銀監(jiān)會清理整頓現(xiàn)金貸既是對互聯(lián)網(wǎng)金融專項治理的延續(xù)，也是中央對2017年經(jīng)濟工作布局的要求。

“現(xiàn)金貸正在以線上線下兩種方式和兩個渠道瘋狂擴張，一二線城市以線上為主，三四線城市以線下為主病毒式蔓延，必須嚴厲打擊”。他建議，清理整頓從理論上講要分類處理，保護合規(guī)合法經(jīng)營主體，但在實際監(jiān)管操作中有較大難度。應(yīng)該在清理整頓后給一個合理的生存空間，規(guī)范這種業(yè)態(tài)的發(fā)展?！旧虾Ｈ徭?a href="http://www.lzty360.com">高壓清洗機廠家】